พนักงานออฟฟิศต่างเข้าใจดีว่าหลังจากเงินเดือนออกยังไงก็อยู่กับเราได้ไม่นาน เพราะต้องหายไปกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากไม่ว่าจะเป็นค่าอาหาร, ค่าน้ำ, ค่าไฟ และค่าโทรศัพท์ ทำให้ประสบปัญหาเงินไม่พอใช้จ่ายไปจนถึงวันสิ้นเดือน หลายคนจึงแก้ปัญหาด้วยการขอสินเชื่อนอกระบบที่อนุมัติง่าย แต่ต้องแลกมาด้วยการจ่ายดอกเบี้ยสูง ยิ่งซ้ำเติมให้สถานการณ์ทางการเงินย่ำแย่ลงไปอีก

แต่ถ้ารู้จักกับสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์แล้ว จะช่วยให้คุณอยู่รอดได้จนถึงวันเงินเดือนออกในเดือนถัดไป บอกลาการสร้างหนี้นอกระบบให้ปวดหัวได้เลย!

ชวนทำความรู้จักสินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร มีกี่ประเภท?

สินเชื่อบุคคล คือ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทหนึ่งที่คิดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่เกิน 25% ต่อปี  ซึ่งผู้กู้สามารถสมัครสินเชื่อบุคคลได้ แม้ไม่มีสินทรัพย์เป็นของชื่อตนเอง เช่น บ้าน ที่ดิน หรือรถยนต์ ทำให้สินเชื่อดังกล่าวเหมาะแก่ผู้มีรายได้น้อยก็เข้าถึงบริการเงินด่วนถูกกฎหมายได้ แต่ทั้งนี้ บางสถาบันการเงินก็อาจกำหนดให้วางหลักทรัพย์ค้ำประกันก่อนขอสินเชื่อก็ได้เช่นกัน โดยตัวอย่างของสินเชื่อบุคคลที่มือใหม่ควรทำความรู้จักมี 3 ประเภทดังต่อไปนี้

1. บัตรกดเงินสด

บัตรกดเงินสดเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่ให้เจ้าของบัตรเบิกเงินสดได้จากตู้ ATM หรือแอปพลิเคชันเพื่อใช้จ่ายยามฉุกเฉิน โดยไม่คิดค่าธรรมเนียมเบิกถอนและภาษีมูลค่าเพิ่ม แต่จะคิดดอกเบี้ยเป็นรายวันนับแต่วันที่เบิกเงินสด นอกจากนี้ บัตรกดเงินสดยังสามารถรูดซื้อสินค้าที่เข้าร่วมรายการด้วยโปรโมชันผ่อน 0% ได้อีกด้วย

2. สินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล

สินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล เป็นสินเชื่อที่สถาบันการเงินจะให้วงเงินกู้เต็มจำนวนแก่ผู้ขอสินเชื่อ ทำให้มีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ตามจำนวนเงินต้นที่ได้รับมา และคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายวันจนถึงวันสรุปยอดบัญชี 

ในขณะที่บัตรกดเงินสดจะคิดดอกเบี้ยแตกต่างจากสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคลตรงที่ บัตรกดเงินสดจะคิดเงินต้นคงค้างตามจำนวนเงินที่เบิกถอนออกมา และคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายวัน โดยนับตั้งแต่จำนวนวันที่เบิกเงินสดจนถึงวันที่จ่ายชำระคืน

3. สินเชื่อเช่าซื้อ

สินเชื่อเช่าซื้อ เป็นสินเชื่อที่ให้ผู้กู้สามารถนำสิ่งของที่ต้องการใช้ในการดำรงชีวิตประจำวันออกไปใช้งานก่อนได้ แล้วค่อยผ่อนชำระคืนภายหลังตามเงื่อนไขที่สถาบันการเงินแห่งนั้นกำหนด ตัวอย่างของสิ่งของที่พบได้บ่อยในรายการสินเชื่อเช่าซื้อ เช่น ตู้เย็น ทีวี หรือเครื่องชงกาแฟ เป็นต้น

รู้ก่อนใคร! สินเชื่อส่วนบุคคล จำเป็นต่อชีวิตประจำวันอย่างไร

หลังจากที่รู้แล้วว่าสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร และมีทั้งหมดกี่ประเภท เราจะพามาดูกันว่าสินเชื่อส่วนบุคคลจำเป็นต่อชีวิตประจำวันอย่างไรบ้าง เพื่อให้คุณใช้เงินกู้ส่วนบุคคลได้ตรงตามวัตถุประสงค์มากที่สุด ดังนี้

1. ใช้สำหรับเป็นค่าใช้จ่ายยามฉุกเฉิน

สินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคลเหมาะแก่การนำไปใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน เช่น จ่ายค่ารักษาพยาบาลคนในครอบครัว หรือจ่ายค่าเทอมให้แก่บุตรหลาน เนื่องจากสถาบันการเงินเสนอวงเงินกู้ให้คุณขั้นต่ำ 1.5 เท่าของรายได้ และสูงสุด 5 เท่าของรายได้ ซึ่งมากเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ และเมื่อมีรายได้หรือได้โบนัส ก็สามารถนำเงินมาปิดหนี้ในภายหลัง

2. หมุนเป็นเงินด่วน

พนักงานประจำรายได้น้อยต่างประสบปัญหาหมุนเงินไม่ทัน เพราะหลายคนนอกจากจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนตัวแล้ว ยังต้องส่งเงินกลับบ้านด้วย ทำให้ไม่มีเงินพอสำหรับใช้จ่ายจนถึงวันสิ้นเดือน แต่ถ้าขอสินเชื่อเงินด่วนแล้ว ก็สามารถใช้เงินดังกล่าวไปก่อนได้ แล้วจึงชำระคืนภายหลังจากเงินเดือนออก

3. กู้เพื่อพัฒนาตนเอง

พนักงานออฟฟิศที่กำลังหาช่องทางเปลี่ยนสายงานใหม่ อัปเงินเดือนมากกว่าเดิม ก็หลีกเลี่ยงไม่ได้ที่ต้องลงคอร์สเสริมทักษะการทำงาน ซึ่งสอดคล้องกับเทรนด์การทำงานที่เปลี่ยนไปในปัจจุบัน ไม่ว่าจะเป็นทักษะ Coding, AI หรือ Bigdata โดยปฏิเสธไม่ได้ว่าการเรียนคอร์สเหล่านี้จำเป็นต้องเสียค่าใช้จ่ายสูงหลายหมื่นบาท

ด้วยเหตุนี้ พนักงานรายได้น้อยที่ทำงานแล้วไม่มีเงินเก็บสำหรับลงคอร์สเรียนเหล่านี้ ก็อาจขอสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์เพื่อมาจ่ายค่าคอร์สเรียนก่อน ระหว่างการกู้ยืมก็ชำระด้วยวงเงินขั้นต่ำได้ หลังจากพัฒนาทักษะสกิลการทำงานและได้งานเงินเดือนสูงตามที่ต้องการแล้ว ค่อยนำเงินมาชำระคืนภายหลัง

4 เงื่อนไขการทำสินเชื่อส่วนบุคคล ที่พนักงานประจำควรรู้ก่อนยื่นขอสินเชื่อ

ก่อนจะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อหาเงินด่วนใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้นั้น มนุษย์ออฟฟิศควรทำความเข้าใจเป็นอันดับแรกว่า สินเชื่อส่วนบุคคลที่คุณสนใจสมัครนั้นมีเงื่อนไขอะไรบ้าง ซึ่งจะช่วยให้การสมัครครั้งแรกเป็นเรื่องง่าย และมีโอกาสผ่านการอนุมัติจากสถาบันการเงินมากขึ้น

1. อายุของผู้สมัคร

ผู้สนใจขอสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์ต้องมีอายุขั้นต่ำ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไปตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด ส่วนจะสมัครได้จนถึงอายุเท่าไหร่นั้นขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล PROMISE กำหนดอายุผู้สมัครไว้สูงสุดที่ 64 ปีบริบรูณ์ หรือสินเชื่อ Happy Cash ของธนาคาร Land and House ระบุเงื่อนไขอายุของผู้สมัครสูงสุดที่ 60 ปีบริบูรณ์

2. รายได้ของผู้สมัคร

พนักงานประจำมักเข้าใจว่า สินเชื่อส่วนบุคคลจะสมัครได้ก็ต่อเมื่อมีรายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 15,000 บาทขึ้นไป ซึ่งความจริงแล้ว รายได้ของผู้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของสถาบันการเงิน เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล PROMISE ที่รายได้ขั้นต่ำแค่ 8,000 บาท ก็ยื่นสมัครได้แล้ว

3. อาชีพของผู้สมัคร

หากคุณเป็นพนักงานประจำ มีรายได้แน่นอนทุกเดือน การสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลก็ไม่ใช่เรื่องยากเหมือนกับอาชีพอิสระหรือผู้ประกอบกิจการ เนื่องจากอาชีพกลุ่มดังกล่าวรายได้ไม่แน่นอน ทำให้สถาบันการเงินประเมินความสามารถในการชำระหนี้ยากกว่าพนักงานประจำ

4. ประวัติการชำระหนี้ในอดีต

หลายคนเข้าใจว่าการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเรื่องง่าย แม้ว่าเคยมีประวัติค้างชำระหนี้ ก็สามารถขอสินเชื่อใหม่เพื่อโปะหนี้เก่าได้ ซึ่งความจริงแล้ว การพิจารณาสินเชื่อแต่ละครั้ง สถาบันการเงินจะตรวจสอบประวัติหนี้ย้อนหลังผ่านระบบเครดิตบูโร ดังนั้น หากต้องการขอสินเชื่อจึงควรปิดหนี้ก้อนเก่าให้เรียบร้อยเสียก่อน เพราะอาจไม่ผ่านการอนุมัติจากสถาบันการเงินได้ 

5 ผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลน่าสนใจ อนุมัติไว ให้วงเงินสูง

มนุษย์เงินเดือนที่ต้องการขอสินเชื่อส่วนบุคคลครั้งแรกอาจทราบกันไปแล้วว่า เงื่อนไขการทำสินเชื่อบุคคลมีอะไรบ้าง หากสนใจสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลแต่ไม่รู้ว่าควรขอกับสถาบันการเงินแห่งใดดี? เราขอแนะนำ 5 บริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลอนุมัติไว ให้วงเงินสูง ดังต่อไปนี้

1. Promise

บริษัทผู้ให้บริการสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคลชั้นนำจากประเทศญี่ปุ่น Promise ได้ออกแบบผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลที่ตอบโจทย์พนักงานเงินเดือนผู้มีรายได้น้อย เงินเดือนเริ่มต้น 8,000 บาท ก็ยื่นสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์ได้ ไม่ต้องวางหลักทรัพย์หรือหาคนค้ำให้ยุ่งยาก แค่เตรียมเอกสารประกอบการสมัครให้ครบถ้วน ได้แก่ บัตรประจำตัวประชาชนตัวจริง และ สลิปเงินเดือน 2 เดือนล่าสุด (1 เดือนก็ใช้ได้) หรือ เอกสารรับรองเงินเดือนตัวจริงอายุไม่เกิน 60 วัน

สินเชื่อส่วนบุคคลของทาง Promise เป็นสินเชื่อที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย คิดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่เกินร้อยละ 25% ต่อปี ประกอบด้วยดอกเบี้ย 15% ต่อปี ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน 0-10% ต่อปี และสินเชื่อส่วนบุคคล Promise อนุมัติวงเงินสูงสุดไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ หากเป็นผู้มีรายได้ 30,000 บาทขึ้นไป  หรือไม่เกิน 300,000 บาท* ชำระขั้นต่ำเพียงแค่ 3% ของยอดคงเหลือ แต่ทั้งนี้ การชำระขั้นต่ำต้องไม่น้อยกว่า 300 บาท หรืออย่างใดอย่างหนึ่งที่สูงกว่า

นอกจากนี้ สินเชื่อส่วนบุคคล Promise ยังให้พนักงานออฟฟิศรายได้น้อย ค่าใช้จ่ายสูง และหากผู้กู้มีประวัติการชำระเงินสม่ำเสมอ แม้จ่ายเพียงขั้นต่ำ ทาง PROMISE ก็มีนโยบายให้วงเงินกู้ส่วนบุคคลเพิ่มเติม ช่วยให้ผู้มีรายได้น้อยบริหารเงินคล่องตัวมากขึ้นในอนาคต

รู้แบบนี้แล้ว สนใจยื่นกู้สินเชื่อส่วนบุคคลจากทาง Promise สามารถสมัครได้ 3 ช่องทาง ได้แก่ แอปพลิเคชัน Promise Thailand, เว็บไซต์ของบริษัท Promise และเคาน์เตอร์ของสาขาที่ให้บริการในหลายจังหวัดของประเทศไทย

2. สินเชื่อไทรทอง (อเนกประสงค์)

สินเชื่อไทรทองอเนกประสงค์ เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันจากธนาคารออมสิน โดยในช่วง 6 เดือนแรกไม่คิดดอกเบี้ยเงินกู้ แต่จะคิดอัตราดอกเบี้ยในเรต MRR ตั้งแต่เดือนที่ 7 เป็นต้นไป  ให้วงเงินกู้สูงสุด 10 ล้านบาท ระยะเวลาผ่อนชำระนานสูงสุด 25 ปี ทั้งนี้หลักทรัพย์ที่ใช้ประกอบการค้ำประกัน ต้องเป็นสินทรัพย์ที่ทางธนาคารกำหนดเท่านั้น ได้แก่ ที่ดิน บ้าน หรือคอนโดมิเนียมที่ปลอดภาระจำนอง

3. สินเชื่อส่วนบุคคล แคชทูโก

สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันจากธนาคาร TTB ให้วงเงินสูงสุด 5 เท่าของรายได้ อัตราดอกเบี้ย 17-25 % ต่อปี โดยผู้สมัครสินเชื่อกลุ่มพนักงานประจำต้องมีรายได้เฉลี่ยต่อเดือน 20,000 บาทขึ้นไป และเลือกผ่อนชำระได้ตั้งแต่ 12-72 เดือน

4. สินเชื่อส่วนบุคคล Happy Cash

สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันจากธนาคาร Land and House อัตราดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 25% ต่อปี กำหนดรายได้ผู้สมัครต่อเดือนขั้นต่ำ 15,000 บาทขึ้นไป ผ่อนชำระได้นานสูงสุด 60 เดือน อนุมัติวงเงินกู้สูงสุด 5 เท่าของรายได้ แต่ไม่เกิน 1.5 ล้านบาท

5. สินเชื่อส่วนบุคคล KKP PERSONAL LOAN

สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันจากธนาคารเกียรตินาคิน อัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่เกินร้อยละ 25% ต่อปี ผ่อนชำระได้นานสูงสุด 72 เดือน วงเงินกู้สูงสุด 2 ล้านบาท ทั้งนี้ผู้สมัครต้องมีรายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 20,000 บาทขึ้นไป และผ่านการทดลองงานแล้วจึงจะสมัครสินเชื่อ KKP PERSONAL LOAN ได้

สรุป

หากผู้มีรายได้น้อยวางแผนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ก็ควรขอสินเชื่อกับบริษัทถูกกฎหมาย อยู่ภายใต้การกำกับของธปท. พร้อมตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีคุณสมบัติผ่านเกณฑ์ที่สถาบันการเงินแห่งนั้นกำหนดหรือไม่ และเมื่อสมัครสินเชื่อบุคคลผ่านแล้ว ก็ควรใช้จ่ายอย่างระมัดระวัง มิเช่นนั้นอาจก่อให้เกิดปัญหาหนี้เรื้อรังได้ ควรกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว